Купить в ипотеку или копить: проверяем на живых примерах

Купить квартиру в Благовещенске в ипотеку или копить: проверяем на живых примерах

Многое зависит от того, нужно ли платить за аренду и есть ли возможности для досрочного погашения

Эксперты обычно не советуют брать ипотеку на пределе возможностей – лучше накопить на весомый первоначальный взнос, чтобы чувствовать себя увереннее. Но возникает вопрос, когда остановиться в накоплениях и отважиться на кредит.

Редакция IRN.RU разобралась на живых примерах, в каких случаях стоит поторопиться с ипотекой, когда лучше подольше откладывать деньги, а также сделала расчеты по выгодам рефинансирования кредита.

Алексей и Карина: большая однушка за 6 млн рублей

Молодые ученые Алексей и Карина копили на квартиру еще со студенческих времен. Помимо ответственного отношения к бюджету на руку паре сыграла девальвация рубля: как только в марте 2014 курс рубль начал падать, они купили валюту.

В результате к концу марта 2015 года паре удалось накопить 3 млн рублей – из них около 2,5 млн рублей в валюте (20 000 евро и 23 000 долларов) и 500 000 в рублях. Пара решила, что настал удачный момент для покупки квартиры: в марте ввели льготную ипотеку, а рубль начал укрепляться.

В апреле 2015 года супруги купили на котловане просторную однушку площадью 52 кв. м в ЖК «Татьянин парк» в Новой Москве за 5,9 млн рублей. На недостающие 2,9 млн рублей они взяли ипотеку под 12% на 15 лет с ежемесячным платежом чуть менее 35 000 рублей.

Квартира сдавалась без отделки, поэтому еще 1,5 млн рублей пришлось потратить на ремонт. В новую квартиру супруги переехали летом 2018 года. До этого они жили в общежитии при университете – как аспиранты.

Если бы пара отдавала только эти деньги, общая переплата за 15 лет, согласно ипотечному калькулятору от IRN.RU, составила бы 3,4 млн рублей. Но они, помимо ежемесячных выплат, досрочно погашали кредит суммами по 100 000 – 200 000 рублей раз в полгода.

На досрочное погашение за 5 лет Алексей и Карина отдали более 1,5 млн рублей, зато к концу 2020 года им удалось полностью выплатить ипотеку. В результате переплата по процентам составила всего 1,1 млн рублей, а в целом на квартиру они потратили около 7 млн рублей, или 8,5 млн рублей вместе с ремонтом. По оценкам директора департамента вторичного рынка компании «Инком-Недвижимость» Сергея Шломы, сейчас такую квартиру можно продать примерно за 12-13 млн рублей. Калькулятор стоимости квартир от IRN.RU дает схожую оценку – 12,8 млн рублей. Это полностью покрывает расходы на квартиру. Если пара решила бы сейчас ее продать, то осталась бы в плюсе на 3,5-4,5 млн рублей.

Если бы не брали ипотеку

К концу марта 2015 году у Алексея и Карины было 20 000 евро и 23 000 долларов. На тот момент по курсу 62 рубля за евро и 57 рублей за доллар это в общей сложности составляло около 2,5 млн рублей. К началу июня 2021 года курс евро вырос до 89 рублей, доллара – до 73 рублей. Если бы тогда супруги не стали уходить в рубли и покупать квартиру, к настоящему моменту их валютные накопления увеличились бы до 3,5 млн рублей.

Помимо этого на момент покупки квартиры у них было 500 000 рублей. На фоне высокой ключевой ставки в 2015 году были очень выгодны депозиты. «Это было правильное время для того, чтобы положить деньги в банк. Весной 2015 года максимальные ставки по депозитам, по данным ЦБ РФ, доходили до 14%. Правда, это касалось краткосрочных вкладов, а в моменты резкого повышения ставок лучше брать депозит на долгий срок, потому что экономическая ситуация может быстро измениться, а высокая ставка по договору останется.

В надежных банках вклад на 3 года можно было оформить примерно под 10% годовых», — вспоминает руководитель аналитического центра «Индикаторы рынка недвижимости IRN.RU» Олег Репченко. К концу срока – в 2018 году – на таком вкладе оказалось бы 650 000 рублей.

Нужно прибавить ежемесячные платежи 35 000 рублей, которые вместо ипотеки пара могла бы тоже откладывать, начиная с марта 2015 года. В первый год при высоких ставках так можно было накопить около 500 000 рублей. Потом пришлось бы переложить эти деньги под более низкий процент – около 6% в 2016 году.

Если продолжать ежемесячно пополнять вклад, то за 2 года накопление увеличились бы до 1,4 млн рублей. А затем в 2018 году можно было объединить эти две суммы и положить на вклад уже 2 млн рублей примерно под 5%. Если пара продолжила бы его ежемесячно пополнять, к настоящему моменту удалось бы накопить 3,6 млн рублей.

Помимо этого пара могла бы положить на депозит деньги, которые в реальности потратила на досрочное погашение ипотеки – напомним, это в общей сложности 1,5 млн рублей. В зависимости от того, в какие моменты и какими порциями они бы вносили эти деньги, они смогли бы накопить примерно 1,6-1,7 млн рублей.

То есть в общей сложности на росте валют и депозитах с 2015 года у пары получилось бы накопить около 8,5-9 млн рублей. Это чуть больше того, что они в результате потратили на квартиру, ставки по ипотеке и ремонт, но меньше стоимости их квартиры на вторичном рынке на данный момент. Сейчас на первичном рынке за 9 млн рублей они смогли бы купить в Новой Москве квартиру немного хуже – либо дальше от метро, либо меньшей площади – около 40 кв. м (см. «Квартира за 9-10 млн рублей: что купить в Москве и Подмосковье»). Есть еще важный нюанс – гарантированное общежитие у пары было только до 2018 года, пока они учились в аспирантуре.

Если бы после этого они бы лишились комнаты и пришлось бы снимать квартиру, осталось бы меньше денег на накопления. По словам управляющего директора сети «Миэль» Марии Жуковой, в 2018 году средняя стоимость аренды однушки экономкласса в Солнцево (то есть недалеко от их ипотечной квартиры) составляла 30 700 рублей.

Даже если бы собственник не повышал арендную плату, их затраты на аренду за 3 года составили бы около 1,1 млн рублей, а с учетом того, что сейчас ставки в Солнцево выросли примерно до 34 000 рублей, затраты могли оказаться и больше. Поэтому в данном примере покупка квартиры в ипотеку оказалась однозначно выгоднее.

Читать полностью: https://www.irn.ru/articles/41518.html

0
Подробнее

 Как молодой семье получить помощь от государства на покупку квартиры или строительство дома.

Как молодой семье получить помощь от государства на покупку квартиры или строительство дома. Пошаговая инструкция

Отзвучали последние аккорды марша Мендельсона, и перед молодоженами встает вопрос — где обустраивать свое семейное гнездо? Можно взять ипотечный кредит для покупки квартиры или построить дом, но не каждой молодой семье будет по плечу такое финансовое бремя.

В какой-то мере решить жилищную проблему помогают программы господдержки. С помощью одной из этих программ молодая семья может получить субсидию на строительства собственного дома. Рассказываем, кому выдают субсидии по программе «Молодая семья» и как воспользоваться этим правом.

Программа «Молодая семья» — безвозмездная помощь государства на строительство дома.

Кто может получить субсидию на строительство дома по программе «Молодая семья»

Как следует из названия, в программе участвуют молодые семьи. Но это не значит, что любая пара, находящаяся в отношениях, может получить субсидию на строительство дома. Есть условия, при соблюдении которых появляется возможность воспользоваться помощью государства.

Какие бывают субсидии

Вы можете подать заявление на субсидию в любое время: до или после покупки квартиры, строительства дома. В зависимости от времени обращения за господдержкой вам выделят тот или иной вид субсидии.

Виды субсидий:

Целевая субсидия на покупку квартиры или строительство дома в сельской местности выдается до заключения договора купли-продажи или договора строительного подряда. Максимальный размер этой выплаты определяется администрацией той местности, где строится дом.

Компенсационную субсидию получают для возмещения расходов, когда квартира уже куплена, а дом уже построен. Сумма выплаты тоже регулируется местными органами власти. Учтите, что за компенсационной субсидией нужно обратиться не позднее 24 месяцев после получения разрешения на стройку.

Требования к участникам программы «Молодая семья»

  1. Официально зарегистрированный брак

Супруги должны иметь штамп в паспорте. Пара в так называемом «гражданском браке», не может претендовать на субсидию. У супругов может не быть детей. Это не помешает участию в программе, лишь повлияет на размер выплаты.

Если есть в семье ребенок, то она может быть неполной. То есть один родитель с ребенком или детьми тоже имеет право на субсидию. А вот как давно супруги находятся в браке, не имеет значения.

  1. Возраст — не старше 35 лет

Каждый из супругов должен быть не старше 35 лет. Стоит учесть, что возраст заявителей проверяется дважды и между этими проверками может пройти два-три года. Первый раз личные данные проверяют при подаче заявки на субсидию. Второй — при внесении в список участников программы.

То есть если на момент подачи заявки паре было, например, по 34 года, а их очередь на распределение подошла только через пару лет, то в программу супругов уже не включат. Поэтому лучше подать заявку как можно быстрее, чтобы не выбыть из программы «Молодая семья» по возрасту.

  1. Есть деньги на покупку жилья

Программа «Молодая семья» — это финансовая помощь, которая выделяются на определенную цель — покупку недвижимости. При этом федеральными средствами оплачивается только 30% или 35% стоимости квартиры.

Претенденты на субсидию должны иметь сбережения или оформить ипотечный кредит, чтобы сразу внести оставшуюся сумму. Это нужно подтвердить документально. Обычно просят предоставить выписку с банковского счета, справку о доходах или копию договора ипотеки.

Какую из вышеперечисленных справок лучше приложить к пакету документов, можно узнать при подаче заявки на субсидию. Если у супружеской пары нет необходимой суммы для оплаты остатка за квартиру, то они не смогут стать участниками программы «Молодая семья».

  1. Семья нуждается в улучшении жилищных условий.

Если у молодой семьи уже есть жилье или на одного из супругов оформлена доля в родительском доме, то получить деньги от государства не получится. Потребность семьи в улучшении жилищных условий должна быть подтверждена официально.

Для этого в местной администрации нужно получить справку, которая подтвердит право супругов на субсидию. Или встать на учет как семья, нуждающаяся в жилом помещении. В каждом регионе свои правила, поэтому лучше прояснить этот вопрос в администрации или МФЦ.

На каких основаниях семья может встать на учет как нуждающаяся в жилье:

у супругов нет жилого помещения в собственности или по договору социального найма;

семья живет в квартире, не отвечающей обязательным санитарным условиям и требованиям безопасности;

в семье, которая живет в коммуналке, есть больной с хронической формой заболевания, указанного в Приказе Минздрава;

родители с детьми проживают в квартире, в которой уровень обеспеченности квадратными метрами ниже учетной нормы.

Учетную норму устанавливает муниципалитет, и она может различаться даже в соседних городах одного региона. К примеру, учетная норма в Санкт-Петербурге составляет 9 кв. м, в Москве — 10 кв. м, в Ставрополе — 12 кв. м, в Омской области — 15 кв. м.

Как рассчитывают субсидию

Субсидия на строительство дома не выдается наличными. Деньги переводят на счет продавца. Размер выплаты зависит от состава семьи: супругам без детей положено 30% от расчетной стоимости жилья, с ребенком — 35% от расчетной стоимости.

Семье без детей государство компенсирует 30% от расчетной стоимости жилья. Фото: ycrr. рф

Расчетная стоимость — это не цена недвижимости, а стоимость жилплощади, которая рассчитывается по специальной формуле:

Расчетная стоимость = Расчетная площадь × Норматив стоимости квадратного метра

На расчетную площадь установлены нормативы. На семью из двух человек приходится 42 кв. м. Если молодая семья состоит из трех и более человек, то субсидию посчитают из расчета 18 кв. м на каждого домочадца. Норматив стоимости квадратного метра устанавливают местные муниципалитеты.

Пример

Проведем расчет субсидии для супругов, которые еще не стали родителями. Марина и Сергей покупают двухкомнатную квартиру площадью 50,2 кв. м, расположенную в новостройке Краснодара. Продавец просит за жилье 4 200 000 рублей.

Норматив расчетной площади для нашей семьи — 42 кв. м. Размер норматива стоимости «квадрата» в I квартале 2021 года для Краснодара составлял 46 811 рублей. Так как детей супруги не имеют, то они получат 30% от расчетной стоимости жилья.

42 кв. м × 46 811 руб. × 0,3 = 589 819 руб.

Марине и Сергею, как участникам программы «Молодая семья», выделят субсидию в размере 589 819 рублей. То есть оставшуюся часть от стоимости квартиры —  3 610 181 рубль им придется выплатить самостоятельно.

Если супруги возьмут ипотечный кредит на покупку или строительство жилья, то субсидию можно использовать как первоначальный или завершающий взнос.

На что можно потратить субсидию

Субсидия имеет целевой характер. Деньги по программе выделяют только на приобретение недвижимости. Но вы вправе выбрать один из вариантов улучшение своих жилищных условий.

Участник программы «Молодая семья» может:

купить готовое жилье;

купить квартиру в Благовещенске в строящемся доме;

построить дом;

внести первоначальный взнос по ипотеке или погасить кредит.

Сроки действия программы

Сроки действия программы периодически продлеваются. Сегодня крайний срок — 1 января 2025 года. Это делается для того, чтобы как можно большее количество молодых семей смогли приобрести недвижимость с господдержкой.

По данным Счетной палаты, для обеспечения молодых семей РФ понадобится не один десяток лет. К примеру, для улучшения жилищных условий молодых пар из Оренбургской области потребуется 28 лет.

Как принять участие в программе «Молодая семья». Пошаговая инструкция

Будьте готовы к тому, что получение субсидии на строительство дома — достаточно длительный процесс. Нередко от момента подачи заявки до получения денег проходит несколько лет.

Шаг №1. Обратитесь в администрацию муниципального образования

Получить необходимую информацию о программе «Молодая семья» можно на специализированных сайтах в Интернете. Но лучше обратиться в муниципалитет, где вы узнаете не только о федеральных условиях программы субсидирования, но и о нормативах и требованиях, действующих в вашей местности.

Шаг №2. Соберите документы

Вы можете ориентироваться на федеральный перечень документов. Возможно, что ваш муниципалитет потребуют дополнительные справки. Запросите у них точный список.

Основной пакет документов для получения субсидии

заявление участника программы;

копии паспортов супругов;

свидетельство о рождении на каждого ребенка (если в семье есть дети);

копия свидетельства о браке;

подтверждение, что семья нуждается в улучшении жилищных условий;

подтверждение того, что у семьи есть деньги на покупку жилья;

копии СНИЛС.

Если вы уже приобрели квартиру в ипотеку, то дополнительно потребуются следующие документы:

выписка из ЕГРН на квартиру;

договор подряда на дом (если кредит брали на строительство дома);

копия кредитного договора;

банковская справка об остатке долга по займу.

Шаг №3. Получите решение об участии в программе

На этом этапе специалисты муниципалитета проверяют документы и решают, соответствует ваша семья условиям программы или нет. Через 10 дней вам должны дать развернутый ответ о положительном или отрицательном решении. Если вы получили положительное решение, то это не значит, что уже завтра вам компенсируют покупку жилья. В среднем на получение субсидии уходит 2-3 года.

Шаг №4. Включение в список участников программы

Схема распределения бюджетных средств по программе «Молодая семья» настолько бюрократизированная, что становится понятно, почему приходится так долго ждать получение субсидии. Сперва местная администрация составляет список участников программы, который потом передает в администрацию региона.

Свидетельство на получение социальной выплаты подтверждает право на субсидию. Фото: pulsportal.ru

Региональные власти отправляют документ в соответствующие органы федерального уровня, где решают, сколько денег выделить каждому региону. Учтите, что муниципалитет отправляет заявки на финансирование один раз в год, до 1 сентября. Если вы не успеете подать заявление на субсидию до этого числа, то вряд ли получите деньги в ближайшие год-два.

После распределения бюджетных средств по регионам составляется финальный список участников. Учтите, что денег может не хватить, и вы не получите субсидию в текущем году. В первую очередь деньги выделяют льготникам, к примеру, многодетным семьям. В этом случае вашу семью поставят в очередь дожидаться следующих выплат.

Когда подойдет ваша очередь на получение субсидии, вам придет уведомление. После чего вы должны заполнить заявление на получение свидетельства. Этот документ подтвердит, что субсидия на постройку дома почти у вас в кармане. Если есть свидетельство, значит, деньги на покупку вашей недвижимости уже заложены в бюджет.

Шаг №5. Получите свидетельство

После того как вам придет уведомление о том, что на вашу семью выделены деньги, нужно написать заявление на получение свидетельства. Документ необходимо подать в администрацию в течение 15 дней.

Свидетельство о праве на субсидию нужно отнести в банк. Специалисты финансовой организации переведут деньги за вашу квартиру застройщику или используют субсидию для погашения ипотечного кредита.

Учтите, что документ действует 9 месяцев. По истечении этого срока ваше право на субсидию сгорает. То есть вам придется заново проходить всю процедуру.

Шаг №6. Подайте свидетельство в банк

У вас есть месяц, чтобы передать в банк свидетельство о праве на субсидию. Если не уложитесь в этот срок, то финансовая организация может не принять документы. Тогда придется снова идти в администрацию за свидетельством.

Стоит напомнить, что субсидия на строительство выделяется молодым семьям из федерального бюджета. Деньги проходят через банк и зачисляются напрямую на счет продавца недвижимости. Это значит, что вы не сможете их снять и использовать на другие цели.

Шаг №7. Передайте в банк документы на оплату

Чтобы продавец вашей квартиры получил оплату, вам необходимо подать в банк документы, подтверждающие покупку недвижимости. Список документов зависит от вида сделки.

Какие документы нужно собрать для банка:

договор об открытии счета в банке;

кредитный договор (если жилье куплено в ипотеку);

справка об остатке долга и процентов по кредиту;

договор долевого участия (если оплачивается новостройка);

договор купли-продажи;

договор строительного подряда (если субсидия идет на строительство дома);

выписка из ЕГРН.

Банк проверит документы и отправит в администрацию заявку на перевод субсидии. После проверки в муниципалитете деньги поступают на специальный счет в банке, а затем переводятся застройщику или продавцу вашей квартиры.

Источник: https://www.mirkvartir.ru/journal/assistant/2021/07/01/chto-delat-esli/

0
Подробнее

Пришельцы по соседству

Нотариусы объяснили, что вселяться в чужие квартиры по доверенности запрещено

Федеральная нотариальная палата сделала специальное разъяснение: никто не вправе вселиться в чужую квартиру на основании доверенности на долю в ней. Любого человека, предъявляющего такую доверенность хозяевам квартиры на ее пороге, следует считать самозванцем.

Справка: вселяться в чужие квартиры по доверенности запрещено

Прозвучавшее разъяснение прежде всего важно для правоохранителей. Они не вправе разводить руками, когда кто-то ломится в чужую квартиру даже с доверенностью от собственников в руках. А хозяева квартиры, столкнувшиеся с нежеланными визитерами, должны знать о возможностях своей защиты.

Россиян освободили от подачи налоговой декларации при продаже недорогой недвижимости

С новой проблемой столкнулись граждане, в чьих квартирах есть небольшие доли, принадлежащие другим людям. Принципиально важно, что доли именно небольшие, жить на них невозможно. Однако владельцы долей стали выписывать доверенности квартирным рейдерам, которые с этими документами пытаются вселиться.

Нередко маленькие — вплоть до микроскопических — доли достаются каким-то посторонним людям после раздела наследства. По сути человек получает некие птичьи права в чужой квартире: он не может прийти и поселиться на своем квадратном метре. Однако формально он — тоже хозяин.

У такого микрособственника есть два пути. Первый: так и жить, зная, что там, за железными дверьми есть твой собственный квадратный метр. Ты не можешь пройтись по нему без приглашения, но он — твой. Радуйся.

Схемы отъема вторичного жилья приобретают все более изощренные формы, а раскрываемость преступлений в сфере оборота недвижимости падает

Второй путь: продать этот метр хозяину всей остальной квартиры. Вопрос только в цене. Проблема в том, что микрохозяева порой хотят слишком много. Переговоры идут долго и нервно. Но и легально продать свой метр кому-то третьему они не могут: какой честный человек согласится купить такие птичьи права?

Другая проблема в том, что не все наследники — достойные люди. Некоторые из них выбирают недостойные методы и обращаются к квартирным рейдерам. В основном чтобы набить цену на свою микродолю.

Об этом на своем горьком опыте узнал житель Москвы Михаил С. В его квартире, доставшейся по наследству, две маленькие доли принадлежат очень дальним несовершеннолетним родственникам. Суд отказал им во вселении, так как эти две доли невозможно превратить в мало-мальски жилое помещение, даже если их соединить. Однако мать детей-владельцев выписала от их имени доверенность квартирным рейдерам. А те, в свою очередь, попытались прийти и потеснить жильцов — мол, мы тут тоже вправе квартироваться.

Однако доверенность на распоряжение имуществом не дает права на вселение. Тем более если и сам владелец доли не может явиться и жить в своих владениях.

«По доверенности вселиться нельзя, — подчеркивает член комиссии Федеральной нотариальной палаты по методической работе, нотариус города Москвы Александр Сагин. — Доверенность — это письменное полномочие делать что-то в интересах кого-то, например, получить документы, продать имущество и т.д.».

Иными словами, подыскать покупателя и оформить сделку по доверенности можно. Получить какую-то выписку тоже не возбраняется.

«Но нельзя передать полномочия, которые в силу своей специфики человек может делать только сам, — говорит Александр Сагин. — Например, нельзя в интересах кого-то есть, пить, спать, жить и т.д. Это может делать только сам человек. И второе нельзя: нельзя передать полномочий больше, чем есть у человека. Если человек не имеет прав что-то делать, он не может доверить это делать другому».

Поэтому, если в квартиру ломятся посторонние и предъявляют доверенность, то на них можно и нужно смело писать заявление в полицию.

По данным исследования, проведенного Финансовым университетом при правительстве РФ, рост мошенничеств в сфере оборота недвижимости составляет около 8 процентов в год. Причем схемы по отъему жилья приобретают все более изощренные формы, а раскрываемость преступлений в этой сфере падает. При этом чаще всего страдают участники рынка вторичной недвижимости. Это создает проблемы как для граждан, так и для профессиональных участников сферы оборота недвижимости.

«Для наведения порядка на рынке недвижимости важным является представительство всех участников этого рынка, так как все они имеют различный функционал. Риелтор работает с участниками сделки на этапе ее подготовки, нотариус гарантирует законность сделки, а регистратор вносит заведомо достоверные данные в реестры. Только таким образом можно остановить рост мошенничества, оспариваемость записей ЕГРН, огромные финансовые потери граждан и отсутствие стабильного рынка», — подчеркнул президент ФНП Константин Корсик.

Как отмечают эксперты, именно обращение к нотариусу при заключении сделок с недвижимостью позволяет гражданам чувствовать себя защищенными, а также гарантирует, что в будущем с такой сделкой не возникнет проблем.

Источник: https://rg.ru/2021/07/05/notariusy-obiasnili-chto-vseliatsia-v-chuzhie-kvartiry-po-doverennosti-zapreshcheno.html

0
Подробнее
Авторизация
*
*
Генерация пароля